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从大趋势看保险公司的理赔部门会逐步成为行2019iyiou

2019年05月14日 栏目:汽车

我很久都不讨论“车联”的话题了,主要是因为过去两年我一直担任中汽协信息服务委员会副秘书长,这两年我们推动的移动宽带+天基信息应用在汽车领域落

我很久都不讨论“车联”的话题了,主要是因为过去两年我一直担任中汽协信息服务委员会副秘书长,这两年我们推动的移动宽带+天基信息应用在汽车领域落地,努力促成有中国自主知识产权的4G+北斗与中国品牌汽车成为好基友。一旦参与其中,很多事情不便对外说。

在当前整个行业转向自动驾驶、智能出行服务的背景下,汽车联信息服务反而有着越来越大的价值。作为业内人事,我认为各位小伙伴别再纠结“车联”没赚到钱,大趋势没错,错的是自身资源整合能力、创新能力、时机把握的问题。

近保险+后市场比较热,7月开始,车险商业费改全国铺开,车主、保险公司的行为模式都有变化,具体在怎么变化,身在其中苦乐自知。说细节担心伤害小伙伴,所以我就说保险+后市场的未来。

目前保险+后市场的热,关键因素其实是保险公司在寻求创新。从过去几年的商业车险费改结果看,保险公司的市场份额变化与保险公司的大小其实关系不大,几乎所有车险公司都是劳动力密集型产业,人均万保费是行业规律。

虽然总部推动各种创新,但落到区域,传统商业模式仍然难以颠覆,事故车资源换保费仍然是核心商业模式,几万人、几十万人的公司,要在内部推动变革非常困难。近半年看,排名前十位的保险公司都在寻求创新,没有各保险公司的创新行动,保险+后市场热不起来。

从车险的产业规律看,未来年车险费率改革会实现完全市场化,也就是说,无论交强险还是商业车险,费率的完全市场化会在未来年完全落地。目前的商车费改只是渐进式改革的一个阶段,温水煮青蛙是必然的。终保监会会推动车险行业实现产品开放和费率完全市场化。

对于后市场而言,目前是被动适应保险行业的这场变革,虽然整个行业一直在忽悠标准化、连锁化、信息化,但真正能落地行动的不多,传统商业模式仍然是主流。对于创新者而言,后市场的产业决胜局不在当下——真正决定后市场产业大格局的是在5年之后的保险行业费率完全市场化以及汽车联完成之后。

从目前的趋势看,5年之后,也就是十三五结束后,车险市场费率很可能会完全市场化,汽车联也基本完成,保险公司、车企连接车主、后市场服务商的工作届时将全面完成,那个时候才是后市场竞争的真正决胜局。

让我们设想在车险费率完全市场化的情况下,保险+后市场的形态会是怎样的:

首先,保险公司会专业化分工,随着保险中介行业的成熟,保险公司的销售部门会市场化。保险中介尤其是互联中介的崛起将重塑今天的保险市场格局。近两年,虽然各个保险公司在一线打价格战很凶猛,但总体都比较理性,综合成本率都在100%上下1个百分点波动,没有哪个保险公司非理性的做的亏本生意。

这种趋势未来会更显著,渠道费用将进一步透明化。一旦中介代理渠道的信息化全面完成,保险公司或者行业机构会建立类似股票和广告的程序化交易系统,保单的程序化购买系统会消除中介靠信息不对成牟利的空间。

从大趋势看,保险公司的理赔部门会逐步成为行业共用

其次,保险公司的承保和理赔部门会变成保险公司的核心能力,靠大数据技术研发保险产品,控制理赔成本将成为保险公司重要的两项工作。承保会成为保险公司核心的能力。相比之下,理赔部门会逐步市场化、平台化,一些已经建立全国理赔系统的大型保险公司,很可能会率先把理赔部门市场化、平台化,通过服务外部保险公司获得更大股东回报的同时,也有助于降低自身理赔成本。

第三,保险公司承保部门的核心能力在于对大数据、区块链等新兴技术的研发和应用水平。在费率完全市场化的情况下,这些技术对于保险公司的盈利会有巨大影响。但在当下,费率严格监管的背景下,这些技术本身不成熟,同时又难以验证价值。对于新兴互联保险公司,如果不能完成产品验证,并坚持到市场开放一天,其优于传统保险公司的核心能力将无用武之地。

对应于保险公司未来5-10年的变革趋势,后市场必须尽快适应。对于不同行业,当下如果不启动变革,保险公司未来的渐进式变革,将会对后市场产生渐进的影响,今天后市场诸君感受到的痛苦就是这场“温水煮青蛙”的现实例证。

首先,对于4S店,如果不尽快完成事故车混修能力体系建设,随着保险专业代理渠道的成熟,保险公司销售渠道的成熟,新车销售竞争加剧,即使新车保费也未必守得住。对4S店投资人而言,即使新车保费守得住,由于高端车安全配置提升,出险率将持续降低,如果自家品牌车型出险率降低,传统的保费换事故车的商业模式将不再成立——显然,主机厂有义务尽快帮助4S店投资人完成事故车混修能力建设。

其次,除了靠用户口碑区域化生存的少数综修厂,对于大多数靠事故车盈利的独立综修厂,如果不尽快加盟钣喷连锁生态,未来将四面楚歌。

一方面保单销售将面临更专业的代理机构的竞争,另一方面事故车市场份额的钣喷快修业务将面临专业钣喷中心的竞争,保费、钣喷定价都受制于竞争对手的情况下,独立综修厂将很难生存。即使那些有本地用户口碑的综修厂也面临利润和市场份额下滑的压力,对于那些有资本支撑的连锁维修企业,靠价格战挤压区域竞争对手,终通过并购占领市场是必然的。

第三,如果未来保险公司的理赔部门实现外部平台化运营,这很可能意味着专业的理赔机构会建立两类连接,一个是连接保险公司的用户系统,提供理赔风险控制服务。另一个是连接维修连锁机构的订单系统,提供定损、理赔等用户服务。从这个角度看,当下任何连锁维修企业都有可能成为未来保险公司的理赔平台服务商,任何保险公司的理赔部门也有可能打造自己的连锁维修生态。

对连锁维修企业而言,如果要服务保险公司,需要的是定损和风控系统,这些系统都有第三方机构可以提供。对于保险公司理赔部门而言,如果要外部平台化运营,需要的是维修络管理系统、配件供应链系统以及维修服务商业务管理系统、用户关系管理系统等,这些外部暂时没有成熟系统,通过尽快实施运营可以建立团队、积累运营经验。

对于后市场从业者而言,未来年是创新者的黄金10年。但遗憾的是,我们活在当下,后市场从业者严重过剩,活着见证未来年是当下重要的事情。未来年虽然汽车保有量会翻倍,但事故率会随着交通管理水平的提升,车辆安全性能的提升,车主安全意识的提升大幅下滑至今天的二分之一甚至更少,这意味着未来的事故车并不会比今天更多。

在这样一个市场里,注定得有很多后市场从业者黯然离场,看清大趋势,选择比努力重要,对于当下奋斗在保险+后市场诸君而言,未来还未可知,我们都是市场变量,当下,唯有创新能让我们获得些许的心理安全。

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